Wyrok TSUE w sprawie C-471/24 dotyczącej stopy WIBOR

Nasz ekspert, mec. Jędrzej Jachira podsumował ważny dla wszystkich polskich kredytobiorców wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 12 lutego 2026 roku.
Zauważa, że sądy krajowe zyskały uprawnienie do badania zgodności ustalania stopy referencyjnej z prawem unijnym oraz weryfikowania rzetelności informacji przekazywanych klientom. Podkreśla, że banki mogły naruszyć obowiązki informacyjne, przedstawiając ryzyko związane ze zmiennością raty w sposób nieobiektywny. Mimo to sytuacja nie jest jeszcze tak jednoznaczna jak w przypadku frankowiczów, a ostateczne kierunki orzecznicze ukształtują się dopiero po kolejnych postępowaniach.

• Weryfikacja wskaźnika WIBOR: Najważniejszym wnioskiem z wyroku jest to, że polskie sądy mają prawo badać, czy WIBOR jako stopa referencyjna był ustalany zgodnie z prawem krajowym oraz unijnym. Jest to istotna zmiana, ponieważ do tej pory banki często stały na stanowisku, że badanie zasadności wyboru WIBOR-u jako stopy procentowej jest niemożliwe.
• Obowiązki informacyjne banków: TSUE uznał, że banki nie mogą przedstawiać klientom zniekształconego obrazu ryzyka kredytowego oraz mechanizmu działania wskaźnika WIBOR. Jeśli bank przekazywał informacje o ryzyku w sposób nieobiektywny – na przykład sugerując, że raty kredytu pozostaną na porównywalnym poziomie przez cały okres spłaty – kredytobiorcy mogą kwestionować takie umowy przed sądami z powodu niedopełnienia obowiązku informacyjnego.
• Dalsze kroki prawne: Wyrok nie rozstrzyga jeszcze ostatecznie losu wszystkich kredytów złotówkowych w Polsce. Sprawa ta różni się od głośnego wyroku z 2019 roku dotyczącego frankowiczów, co oznacza, że konieczne będą kolejne postępowania przed TSUE i sądami krajowymi. Będą one miały na celu ustalenie, czy umowy należy unieważniać, czy jedynie usuwać z nich wskaźnik WIBOR (tzw. odwiborowanie).
Jednocześnie w praktyce trzeba rozróżnić trzy grupy umów:
• podpisane przed 01.01.2018 r.
• podpisane między 01.01.2018–16.12.2020 r.
• zawarte po 16.12.2020 r.

Pamiętajmy o jeszcze jednej ważnej dla polskich konsumentów sprawie: nadchodzące rozstrzygnięcie TSUE dotyczące kredytów konsumenckich. Wiele milionów takich umów w Polsce może zostać objętych tzw. sankcją kredytu darmowego lub unieważnionych z powodu naruszenia przez banki przepisów odpowiedniej ustawy.